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本月起,老房贷要“多掏银子”了

经历了2010年的两次加息,绝大多数银行均在1月1日上调存量房贷款利率,房贷一族每月要为此多掏一笔银子。

  2010年央行两次加息,存量房贷利率1月1日上调——

  “听说房贷利率这个月要重新调整,我现在每个月要多还多少钱?”元旦假期后上班第一天,家住椒江东京湾小区的周女士就赶紧打电话给银行询问房贷业务。

  据了解,经历了2010年的两次加息,绝大多数银行均在1月1日上调存量房贷款利率,房贷一族每月要为此多掏一笔银子。

  利息涨了,别忘存足月供

  去年10月以来,央行两次加息,使得5年以上贷款利率由5.94%上调为6.4%;五年以上公积金贷款利率也由3.87%上调为4.30%。商业贷款、公积金贷款利率齐上调,意味着“负债”买房的市民们要向银行支付更多的利息了。

  另一方面,虽然基准利率一致,但是目前房贷市场利率却千差万别,有的享受商业贷款七折优惠利率,有的属于购买二套房,利率则需上浮10%。因此,对于享受不同利率折扣的人而言,需要增加的月供并不同。而按照惯例,此前已经办理了住房按揭贷款的老客户,当年内仍按加息以前的利率执行,从次年1月1日起才开始执行调整后的新利率。也就是说,从这个月开始,老房贷要“加钱”了。

  那么,加息后,月供会增加多少呢?

  记者以100万元、剩余供款期在15年左右、以等额本息方式还款的房贷为例,算了一笔账,如果购房者此前享受的是七折利率,则两次加息将使月供增加163.41元;如果此前是上浮10%的利率,则月供增加280.88元。总体而言,每100万元剩余贷款月供增加100~350元左右。

  虽然老房贷在利率优惠幅度方面不变,但银行工作人员仍提醒,在1月份的还款日前,贷款购房者最好提前咨询房贷所在银行,了解利率调整后每个月需要多还多少利息,做到心中有数。如果按今年的还款金额还款,可能会出现不良信贷记录的情况。

  具体而言,由于很多市民1月份的月供包含的贷款期限可能跨越了2010年12月和2011年1月,要分别按照加息前后的利率计算的,因此,2011年1月份的月供额比2010年12月的高,但是可能比2011年2月份的要低,到2011年2月所扣的月供款才是全部按新利率计算的标准月供,房贷族们可参考2011年2月的扣款额来还房贷。

  是否提前还贷,因人而异

  利率的上调,也使得不少人开始考虑是否应提前还贷的问题。对此,台州房产网负责人葛先生建议市民权衡利弊后再作决定。

  比如,市民是利用公积金贷款买房或商业贷款利率打过折,提前还贷不划算。因为经过两次加息后,五年以上公积金贷款利率上调为4.30%,5年以上商业贷款七折利率上调为4.48%,整体而言,仍低于目前的通胀水平(以2010年11月份5.1%的CPI水平为例),因此对于这部分人而言,留着提前还贷的钱,用来消费或者投资,远比提前还贷强。

  更重要的是,在目前信贷紧张环境下,一旦提前还贷,以后再想从银行贷款,就很难再获得下浮利率了。

  而对于执行基准利率尤其是上浮利率的房贷族而言,是否提前还贷,则应视自己的投资收益而定。毕竟目前5年以上房贷基准利率为6.4%,上浮10%的利率则为7.04%,从投资角度来看,要想在资金有保障的情况下获取5%以上的投资收益率,还是比较难的。因此,对于保守型投资者而言,可考虑提前还贷。但如果明年能从股市等市场获取10%左右的收益,也不必急于提前还贷。

  关于违约金,规定各不同

  “如果我提前还贷,需不需交收违约金?”记者近日就这个问题咨询了中行、建行、农行、工行等市内多家银行。从反馈情况来看,供款满一年的借款人申请提前还贷,目前银行基本是不收违约金的。

  那么,提前还贷到底要经历哪些程序?记者就此向银行方面进行了咨询。据了解,一般情况下,购房者提前还贷大致需要经过5道程序。

  第一步,要注意查看贷款合同中提前还贷的规定条款,看清其中关于收违约金的具体规定;第二步,向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间、最低还款额度及其他所需要准备的资料,尤其近期提前还贷业务相对较多,有些银行可能需要预约;第三步,按银行要求到相关部门提出提前还款申请,一般银行会要求客户填写提前还款的申请单;第四步,借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续;第五步,客户提交《提前还款申请表》,并在柜台存入提前偿还的款项。此外,办理提前还房贷时,市民要记得带好身份证和贷款卡,如果是委托别人代办,代理人也需要出示身份证件。

  记者在采访中还了解到,目前我市大部分银行都提供部分提前还贷服务,且均是采取“部分提前还贷,剩余的贷款将每月还贷额减少,保持还贷期限不变”的继续还贷方式。

  由于选择不同的方式节省的利息支出是不同的,一次性提前还贷所节省的利息支出是最大的,但一次性还款可能需要更多的时间来积攒资金。因此,市民在选择提前还贷之前,应先计算出不同方式下的还贷结果,再结合自己的经济实力、综合考虑时间、机会成本等来确定自己提前还贷的最佳方式。

作者:佚名 本站编辑:林琳

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