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年底提前还贷者,不增反降

经过央行年内三次加息,从明年1月1日起,五年期以上贷款利率将升高至7.05%。还有一个多月就要跨入新的一年,是否提前还贷,让房贷族心里打起了小九九。对此,台州银行业业内人士表示,是否提前还贷因人而异。

  情 况 二

  还款期限过半者不宜提前还贷

  记者了解到,目前各银行房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。

  等额本息还款的特点是每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时间所还利息比例大于本金,期限过半后,则逐步转变为本金比例大于利息。因此,选择等额本息的还款方式,还款期已经超过一半的借款人不适合提前还贷。

  而等额本金是将贷款额按还款月数均分,再加上前期剩余本金的月利息,形成一个月的还款额,所以在等额本金的还款方式中,第一个月的还款额最多,而后逐月减少。如果选择了等额本金还款方式,同时还款时间已经超过贷款总年限的三分之一,也不建议提前还贷。因为这种方式当还款年限已经超过总年限的三分之一时,实际偿还的本金和利息差不多只有一半了,提前还贷意义不大。

  情 况 三

  利率无优惠者可提前还贷

  “去年贷款买房时的基准利率是6.4%,但今年央行连续三次计息,明年起我的房贷利率将变成7.05%,每月利息要增加200多元。”市民小杜告诉记者,一个月多付200多元,对于他这样收入不高的80后来说,意味着生活质量要有所下降。小杜说,他正和父母商量,考虑提前还掉一部分贷款。

  在台州市第一人民医院上班的吴先生近期买房后,也深感压力倍增。“目前五年以上银行贷款基准利率7.05%,而我最近办下来的贷款上浮了10%,年利率达到7.755%。”吴先生表示。

  利率没有优惠甚至上浮的房贷客户,究竟该不该提前还贷?建行的工作人员建议,对于没有享受到任何优惠利率的客户来讲,增加的月供的确不少。如果手头确实有一大笔闲置资金,且没有超过房贷基准利率的投资收益,可以考虑提前还贷。 

  本 质

  通胀让钱贬值

  经济学里有一个基本理念,叫做“今天的一块钱比明天的一块钱更有价值”。上世纪90年代初,大多数人的月薪不过三位数,那时月供3000元根本不可能,短短20年后,我们的工资已经是四位数了。利率持续上涨的背景是通胀率越来越高,倘若十年后我们的月供攀升到五六千元,可能那时普通白领的月收入恐怕已经是几万元了。

  因此,提前还贷需要考虑的因素很多,通胀也是其中之一。国家统计局公布的数据显示,今年前九个月的CPI涨幅大部分都在5%以上。这意味着现在的105元,可能只相当于去年同期的100元。如果十年二十年后再回过头来看现在,贷款买房或许还是比较划算的——当然,房价大幅下跌除外,“负翁”可不是人人都爱当的。

  当然,如果市民手头经常拥有大笔现金而找不到合适的投资渠道,或者资金使用效率较低且已认定要提前还贷,那么,无论采取何种还款方式,早还都要比晚还好。

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  提前还贷三点注意

  如果决定了要提前还贷,需要了解清楚提前还贷的一些注意事项。

  首先,提前还贷必须问清要求。各家银行对于提前还贷的要求有所不同。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请,银行接到借款人提前还贷申请后要审批。

  其次,提前还贷文件需要准备好。借款人如果要提前还贷的话,一般要在电话或书面申请后,携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人,在银行计算出剩余贷款额后,便于借款人存入足够的钱来提前还贷。

  最后,提前还贷勿忘退保及解抵押。

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作者:佚名 本站编辑:徐娟

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