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存量房贷利率本月起下调 房奴正式“减负”

进入2015年,大部分央行已经从1月1号开始执行最新的基准利率了,这以举措给大多数“房奴”带了不受优惠。不过,笔者了解到,由于市民选择的还款方式不同,在银行根据最新利率重新计算月供时会出现不同程度的变化,可能会出现有的人1月份月供上涨的情况。因此,市民最后重新计算自己的月供情况,还款时进行调整,避免贷款逾期造成不良记录。

  去年11月底,央行调整了存贷款基准利率,对于深受房贷压力的市民来说,可谓是迎来了“减负”季。

  进入2015年,大部分央行已经从1月1号开始执行最新的基准利率了,这以举措给大多数“房奴”带了不受优惠。不过,笔者了解到,由于市民选择的还款方式不同,在银行根据最新利率重新计算月供时会出现不同程度的变化,可能会出现有的人1月份月供上涨的情况。因此,市民最后重新计算自己的月供情况,还款时进行调整,避免贷款逾期造成不良记录。

  调整方式不同影响贷款计息

  据悉,贷款利息计算是按浮动利率计算的,利息会随着利率调整而调整,不过无论如何计算,对已支付的利息没有影响,而对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整,当中有三种形式:一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率,比如目前工商银行、农业银行的房贷均是采取这种方式;二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率,比如中国银行房贷是这样的;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平,中小银行一般采取这种方式调整房贷利率。公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。因此,1月开始调整月供的需是约定在次年的年初执行新调整利率的,若是约定还款满一年调整执行新利率的,还需再耐心等待。

  据业内人士介绍,目前大部分房贷客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此,此次央行降息,客户在2015年还是能够获得不少实惠。比如房贷余额100万元,原先利率为央行5年期以上基准利率6.55%,剩余期限为20年,使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后,在整个2015年,可以少还大约4000元利息。

  等额还款1月月供不降反升

  对于采用等额还款方式的客户,随着今年1月1日利率降低,贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多,而且会逐月增加。本金还得越多,市民今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少,对市民而言更是一大利好。

  不过需要提醒市民的是,1月份贷款月供可能会有所上升。这是因为新利率是从1月1日起执行,因此1月月供中的利息是分段计算的:12月的利息按照旧利率计算,1月的利息按照新利率计算。还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的,以旧利率计算的还款额比例就比较高,还款日比较靠近月尾的,则是以新利率标准计算的还款额比例较高,假设贷款扣款日为每月20日,那么1月份的月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头,那么1月份使用新利率的时间较短,就可能会造成部分客户月供上升。到2月份以后,利率就不存在分段计算的问题了,因此,1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,而应以2月份所交的月供金额为准。

  考虑到1月份月供可能存在小额增加情况,业内人士提醒,还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的,需格外留心1月的月供金额,最好在房贷扣款的银行账户多存几百元,以备还款使用,避免贷款逾期。

作者:佚名 本站编辑:陈芸

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